autumn 20元的航意险成本不到3块钱！监管层要出手整治了！
意外险市场存在的搭售和捆绑销售、手续费畸高等问题，已经引起了监管层重视，并开始出手整治。
3月5日，银保监会在其官网发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确将推进意外险市场化定价改革，强化市场行为监管，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品，同时开展意外险市场清理整顿。
意外险乱象突出
银保监会数据显示，2019年，人身险公司实现意外险原保费收入649亿元，财产险公司实现意外险原保费收入527亿元。超过千亿元的市场规模，意味着意外险作为一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。
不过，意外险市场的定价、销售环节的乱象也比较突出。
济南市民王女士告诉经济导报记者，每次网上买机票时都会习惯性在保险选项上加个勾，“二三十元，却可以多一份保障，何乐而不为呢。”不过，王女士没有想到的是，这20元一份的保险，却隐藏着不少秘密。
有险企内部人士告诉经济导报记者，由于出险率低，且几乎没有成本，航意险是一个暴利的险种，但保险公司获益却不多。“20块钱的航意险，保险公司收到的一般不超过3块钱，其余大部分都被渠道拿走了。”
其实，这是意外险的普遍情况。银保监会在调研摸排过程中就发现，银行借款人意外险，乘意险、旅游意外险等产品，在有的渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费率在有的渠道超过了90%。
据了解，近年来有一些网贷平台通过代销或搭售意外险等形式，名义上可使贷款平台综合年利率低于36%，而其搭售的意外险费率有的比市场销售的平均费率高出10多倍，这也引起了监管部门的警惕
而面对一些强场景的互联网平台，90%以上的渠道费用使合作的航意险保险公司往往难以赚取多少利润，沦为单纯的出单平台，对于消费者而言，这样的定价明显是不合理的。
今年将开展清理整顿
基于目前的市场状况，上述《意见》强调，要用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。
具体来看，对于定价方面的问题，《意见》提出将推进市场化定价改革，建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险。
针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，《意见》提出要组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。
经济导报记者了解到，银保监会针对意外险市场的清理整顿工作将在2020年开展。《意见》强调，要严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。
银保监会表示，通过推进意外险市场的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变。
