John 2017金融理财师年会―金融科技―财富管理大时代的加速器（1）
2017金融理财师年会―金融科技―财富管理大时代的加速器
摘要
时间： 2017 年 11 月 11 日 15 ： 20 地点：上海国际会议中心长江厅 金融科技财富管理大时代的加速器 主持人：大家休闲的时候会不会去看一些电影，尤其是......
时间：2017年11月11日15：20―
地点：上海国际会议中心长江厅
金融科技―财富管理大时代的加速器
主持人：大家休闲的时候会不会去看一些电影，尤其是科幻的电影，魔幻的电影，这样会更刺激，更放松。那有没有想把金融变得更魔幻更刺激更具有科技感呢，下面由我们财蕴天下公司的总经理姚鑫带来他精彩的演说，大家欢迎！
姚鑫：各位来宾大家下午好！今天来了发现有很多老的面孔，也有很多新的面孔，欢迎大家来到上海，讲讲我们的主题――金融科技，今天上午谢平教授讲的金融科技已经讲了很多东西，我们今天下午可能会对他的演讲做一些有效补充，今天主要把金融科技再展开深入地给大家讲一讲。如果去年有来过咱们厅的朋友应该还有印象，下午这个演讲都比较实际的，也会给大家多介绍一些黑科技，大家回去的时候可以带一些有用的东西回去。
第一个主题金融科技最新的发展状况。现在经常听到很多专家学者讲座或者平常普通人聊天，大部分提到的科技并不是最新的科技，比如说云计算、大数据、区块链、人工智能，其实这些科技都已经发展了很多年了，我们首先来看一看一个科技要想发展到底会经过怎样的过程。科技公司做PPT一定要有科技感，要有一点科技的水平在里面才能让人感觉到做的是科技的PPT。这个PPT大家有兴趣可以找我要一下，动画大概做了两个小时左右。这张图展示的是技术成熟曲线的东西，当一个新的科技出现的时候，一般都会经历这么一条曲线，当科技比如说在一开始做研发，第一代产品出来之后，首批用户调查之后会开始有大规模的媒体报道，这个时候人们对于这项科技，我们现在都叫黑科技，预期会比较高，会达到高峰。这个时候会扩大生产，有很多家创业公司、大的公司进场来做与科技相关的产业。但是经过一段时间可能会出现一些负面的报道，包括科技本身还并没有成熟就会导致人们的期望开始下降，会有个下滑期，这时大批的创业企业生存很困难甚至倒闭等等，出现这种情况直到接下来会有一段时间的低谷期，然后他们的产品经过第二代产品的退出，退出新的服务，这样慢慢走向复苏最后成熟，所有的技术基本上产生都要经历这么一条曲线的。
到2017年现在全球的新增技术在这条曲线上是什么样的，这是咨询公司做的一个2017年最新的全球新兴技术成熟度曲线，这里面好多专有名词没有见过。稍微讲解一下，有些科技越靠左边越新的科技，右边是大家比较熟知的一些。先讲熟知的科技，首先是虚拟现实，也就是我们说的VR，这个VR在2010年的时候当时和我们的几个同事们在日本就做过类似的调查，当时是在实验室里面做，我们通过六个摄像头拍的画面然后让人最终成像效果戴上这东西，现在市面上出现的一些VR，那个时候在实验室做的效果要比现在的VR好很多。一个科技在实验室里面做到真正商用需要很长的一个过程，而且这个实验室的效果因为成本什么问题，真正在商用的时候可能效果并没有达到当初那个水平。这些小点上都有颜色，白色代表这个科技要经过3-5年，蓝色代表10年，黄色代表10年以上。下面是增强现实，就是AR，和虚拟现实不一样，可能现实比如说破碎的古董，当拿一个手机或者平板一扫，有个二维码或者什么东西触发它，可以在虚拟展示平台上看到它原本的样子。当VR和AR结合的时候会出现两个样子，无非分清虚拟和现实的关系，最终做到虚拟现实的结果，当两种技术结合起来的时候。以前看那个电影哈利波特，魔法学院比如说走到一幅画那，人走过去画会动，当时觉得很神奇，现在用虚拟现实的技术很简单就会实现。通过人的触碰或者人走过光线的变化都可以让一幅画动起来。下一个是认知专家顾问，通过机器学习的算法，帮助人类把认知这块东西通过机器计算机来实现，比如说人脸识别，现在的人脸识别技术已经达到什么水平？比咱们人类的经验，人类通过经验来记录这是谁，比咱们人类要准确。而且它们现在最新的技术已经可以做到通过父亲和母亲的照片可以从20个长的很相似的人里面找出谁是他们的孩子，一般人类是很难做到的，但通过计算就可以做到。人脸识别只是认知现在所接触到的一种方式，人类的认知有很多。
区块链这个去年就讲过，当时为了让大家比较好理解，我说了很简单的名词，就叫分布式账本，当然不只是分布式账本，它其实通过区块链可以保证去中心化、不可篡改、支持匿名、智能合约，现在通过区块链技术，即使只是个数据，数据是自带程序的，而且是自动执行的，是无法篡改的。区块链最广泛的应用是比特币，本身是一个暗黑世界的货币交易，它是这么火起来的。
机器学习和深度学习，主要人工智能，弱人工智能运用的方法，今天请来一个嘉宾美国人工智能的一位博士会给大家详细讲讲人工智能包括机器学习相关的东西。互联家庭，是未来的家庭构造，把我们家庭所涉及到的方方面面通过传感器、数据收集在一起，可以通过智能终端或者其他渠道，控制设备，改变家庭生活方式。这个是虚拟助理，通过人工智能，通过对话识别，语音识别来反馈语音消息。物联网，把不仅是我们现在这些电脑、手机放到互联网上，而是把我们一切，物联网本身是把所有的东西都放在互联网上。在2008年的时候联上互联网的终端数量就已经超过人类数量的总数了，预测到2020年所有上网的东西，终端的数量会超过500亿，到时候我们所有的东西都会在互联网上可以找得到，或者可以看得到。智能机器人不用说了，这个经常会见到现在推出的一些智能机器人。边缘计算是云计算的扩展方式，当我们有些计算并不想上到云的时候，可能会通过边缘计算的方式来实现。对话界面，计算机界面经过很多的变革，最开始是dos，后来到windows是视窗的交互，到手机可能是触摸式的交互，下一个可能就是对话式的交互，通过能理解我们的语言计算机来完成我们的一些想法。下一个是脑接口，这个是传感器通过一些技术手段使我们的大脑和机器连接在一起，这个更未来化一点。立体显示大家也有印象，美国大片里面经常会看到一个指挥室都是激光打上来，人类在空中触摸操作立体显示。5G这个大家好理解，4G完了就5G，更形象地说，它达到每秒下载速度是1.35G以上，我们下个电影可能只需要几秒钟的时间，会对我们生活带来很大的改变。回想一下2G时代和4G时代的区别。我们在2G时代发个短信，上不了网，3G发发短信，偶尔发发语言，4G上网聊天或者发图片很正常。5G时代网络不再成为问题，速度问题不存在了，我们人与人连接方式更加便捷。人体机能增进。通用人工智能和现有的人工智能不一样，通用人工智能是希望做出一种真正有思想，学习认知人类学习过程的人工智能，这个还在早期阶段。3D打印都见过，通过3D打印机把设计好的3D模型通过打印机通过加热或者通过其他物理手段直接打印出一个模型。4D和3D不太一样，最关键的地方在于材料，所谓的4D打印是通过触发器把材料自动地变成你想要样子的材料，通过程序，通过一些控制手段能够把你电脑里面设定好的一些3D模型传输给材料本身，变成你想要的样子。智能尘埃就是应用在军事领域的。
全球是比较大的范围，中国和全球还是有一定区别的，中国新兴技术还是有一定区别的，基础设施服务、软件服务、通信服务、通信服务、平台服务、云计算组建框架，这五个统称为云计算，这为什么在全球没有呢，因为全球已经成熟了，他走出这条曲线。咱们这处于即将成熟的阶段，现在云服务已经很成熟了，据我所知甚至银行都采用云计算的服务，扩充本地服务架构。除了云服务以外，大数据采集和大数据分析，咱们经常说的大数据。现在大数据主要这五个方面，企业数据、公共数据、社交数据、社会媒体数据、传感器数据。值得一提的是在中国现在这条曲线上看，大数据采集马上要过了第五期走向成熟期，我们现在数据采集这一项工作已经很普遍。换句话说，数据的来源即将不是问题，大数据这种数据来源以后都将成为一个很基础的系统级提供的东西，更重要的是刚刚还在上升期的大数据分析，现在并没有很成熟的大数据分析模型能够应用到生活各个方面。我们可能在营销、风控上面有一些模型，但只是把以前的模型搬过来，并不是通过新的技术手段而实现的。像机器学习、自动驾驶就是人工智能相关的，我国也在这条曲线上做。数字化平台、数字金融服务、物联网这个主要是我们在做一些数字化的平台。中国和全球不一样，我们可能在尖端新兴技术不太会出现创意公司去做，但数字化平台，包括数字互联网的应用，移动互联网的应用这些我们是走在世界前列的，世界可能没有这些东西出现，但我们已经出现了。还有基础设施，处理器技术、集成智能系统，区块链大家注意一下，在全球已经走到比较靠后的位置，在我国还在上升期，还有5G，这些都是基础设施建设。
讲完这些科技稍微做一下总结，不管是全球也好，我国也好，都可以看到一点，人工智能将无处不在。未来所有，人工智能要取代是人类的一些经验和人类既有的一些东西都将被人工智能取代，比如说经验，像认知，以前我认识不认识这个人主要靠经验靠记忆，但是当你通过认知专家顾问来实现的时候，只要拍一下他的脸就知道他是谁了，会取代人类的一部分经验的。侵入式体验，这是未来人类可能更近距离的体验画面，可能处于3D情况，可能跟你的客户不在一个空间，但是其实感觉你们是在一个空间里，甚至你们可能不在一个时间，空间和时间的距离在以后都将不是距离。
数字化平台未来因为科技手段发达了，我们的5G网络覆盖了，未来所你所采用的所有，所生活包括你工作，包括你的思想可能都会数据平台化，都会通过数字化的平台来展现，包括工作也可能是在上边来完成。所有这些结果会导致人机结合。经常有些专家理论说人工智能发展了，我们很多行业就下岗了，很多行业就没饭吃了。人工智能不是说只有客户去用，我们专业的从业者也会用人工智能。比如说我是一个教师，以后人工智能发展了就不需要教师这个职业，全都人工智能来教，但如果教师也都人工智能了，扩展经验，提高效率，人类社会总的来说向一个分工更加精细的方式来运作。每个人会更专注于我们所处在的细分领域，我们只有通过人机结合的方式，通过不管人工智能、侵入式体验、数字平台也好，来提高工作效率和本身所欠缺的一部分经验、知识，通过这些方式必然可以为客户或者为我们的职业生涯走向更好的一个未来。
科技已经讲完了，我给大家介绍一个黑科技，现在能用得上的黑科技，在座大部分都有手机QQ，可以尝试把这张照片拍下来，拍下来之后通过手机QQ发给你任何一个好友，然后当那个QQ图片发出去，他已经收到了，你也发出去，你把那个图片长按放大，放大之后用手按住之后右边会有一个多功能的选项，有一个功能叫提取画面中的文字。QQ现在就提供这么一个OCR的功能，照的任何照片，是打出来的文字，手写的可能不行。QQ发给任何一个人，放大图片之后都可以把图片里的文字提取出来。比如说以后在路上见到一些好的照片，领导说这照片不错，文字不错，回头给我拿下来看看，以前照下照片拿手敲一下，现在只要提取一下就OK了，这种OCR的技术很早就普及了，但并不是每个人都用上，必须上某个网站可能要花一部分钱才可以提取出这个文字，最新版的QQ，大家可以试一下。我试了一下手写的文字，他基本上认不出来。但这个文字应该还可以。
为什么说未来是人机结合的时代，这是客户与银行，举个例子，客户每个月去银行3-5次，但手机几乎每天一次，这就是差别，为什么现在做线上化，如果你不做就会被别人抢走了。
第二个主题是财富管理大时代。我主要是从数据的方式给大家做展示，首先是目标客户，财富管理的目标客户在持续不断地增长。从2009年到现在，我们的目标客户主要分两种，高净值和大众富裕人群，拥有可投资资产10万美元以上的，高净值人群是在100万美元以上的，大概是这么个比例。从09年到现在增长2000万，预测到2020年会有3000万，占我国人口比例是2.5%。但是这些人金融理财消费会占我们全部的75%，这就是目标客户在逐渐增长。这些客户比如说中国有钱人越来越多了，他们理财的需求也越来越多了，理财方式也变得更加多样化。从09年可能一些高净值客户大部分都是自己去理财，或者通过朋友来理财，占了70%左右，但是到现在可能更多地是交给私人银行或者类似的金融理财机构来进行。人们更多地去选择通过机构，通过专业的人士来进行理财，这和以前是完全不一样的。
我们也做过一个调查，为什么客户选择专业机构来理财呢？上午Noel Maye也讲过，做过一个调查，之所以选择机构或者选择专业人士来理财一个主要原因就是我们可以做一些合理的理财规划，这个理财规划可能包括很多种类，比如说投资、资产配置等等这些都算，这些最主要的原因。其次是风控的产品信息，这个产品信息不仅仅是指产品的多样性，还包括产品的收益率、产品本身是不是符合我自己的需求等等，比个人接触的面要更广一些。有更好的风险控制能力，交易的通道、会员活动，理财培训等等，这是目标客户选择我们来进行理财的调查问卷。客户选择谁做理财？高净值客户和大众富裕人群是有区别的，在我国有一个特别，大众富裕人群他的习惯和偏好他会逐渐地向高净值人群过渡，一般高净值人群会怎么样做，慢慢大众富裕人群也会逐渐向他们靠拢，我们带着这个观点来看这个表很有意思。品牌在大众富裕人群眼里还是最重要的，选择理财首先选品牌，不管实际做得好不好，反正有品牌在那罩着，对高净值人群也很重要。第二个是产品，对于大众富裕人群来讲主要是产品的收益率，谁收益率高我买谁的，但对于高净值人群来说可能不是这样，不是谁收益率高就买谁的，可能要关注很多其他的因素，产品的收益风险是不是和我本身相匹配。看这两个区别，高净值人群和大众富裕人群的态度，但是大众富裕人群会逐渐向高净值人群转变的过程。服务这块大家都很在意，但他们关注的服务不太一样，一般大众富裕人群主要关注服务能不能让我有很好的体验感，有没有独特性。高净值人群主要关注我们的服务能不能给他一些差异化服务、定制化的服务。下面是专业性，高净值人群会要求更高一些，包括态度这点很重要。高净值人群对于专业理财师的态度和他的品牌这两个差不不太多的，这个态度在高净值人群这波人来解释，主要是高净值人群和他理财顾问的私人关系。所以有一种现象发生，当我的私人理财师他可能从一个大品牌机构到了不那么大品牌机构，就跳槽了，但是我还是会找他来帮我做理财，这主要因为我们的私人关系在这。网点对于普通大众来说还关注网点多少，是不是离我近，但对高净值人群并不是那么重要，高净值人群更多关注手续费和海外资产配置，海外资产配置越来越多得到大家的重视。这个调查问卷也是多选题。
看完这个之后再看底下所有的因素，大家可以看到品牌、产品、服务、专业性、态度、海外配置，其他这里很多东西不那么容易改变的，品牌不是我们能决定的，但有些通过短时间可以提高的是服务、专业性和态度，这三点可以通过自身的努力或者管理的手段来把它提升。这三点也是大家都很看重的，如何提高我们的专业性和服务的水平，我们通过培训的方式，大家回去看看PPT对于金融科技有更新的认识，跟客户有更多的谈资。还有另外一种方式，通过我们做的系统软件，我们做的东西能够给大家带来持续不断资讯的更新，能够提高我们的专业水平，提高每天能接受新的资讯和服务。最近几年都做了什么新的东西，第一张图成熟技术体现，财富规划的产品也经历过这么一个曲线，第一代产品出来的时候也是大家期望值比较高，后来有一些情况突然到了衰退期，现在我们提供第二代、第三代产品逐渐会往平稳成熟期发展。我们现在提供的服务主要是三角形的体系，首先有客户管理功能，在此基础上增加了我们规划功能、数据分析功能。数据分析功能是运用到大数据理论的，我会详细讲解现在大数据运用到什么程度。值得一提的是这个产品还不是我们大家平常用到的产品，金拐棍，这是去年和国内比较大的股份制银行合作开发的，基础功能是客户管理系统，它和CRM有点类似，但可以提供自定义标签。第二是产品管理系统，帮助我们管理好各种产品详情、分类、信息等等可以加一些提醒预警。最后是员工管理系统，当你是一个团队，或者当你处于管理者的时候，一定需要系统帮助你管理你的员工，只有通过系统才能更好地管理员工。系统和人本身不一样的是，你在系统上做的每件事情都会被记录下来。你们觉得谁最了解你们？从科技角度讲可能觉得百度最了解我们，淘宝最了解我们，其实不是这样的，输入法最了解你们，我今天要买几箱饮料，我明天要买几箱尿布湿等等这些，输入法会记录下来，发现你的输入法越来越聪明，很多时候一敲前面的字后面就自动联想出来了。是可定制化的，上面展示每一列都是自己可以设定的，有些条件，标签式的条件跟淘宝那个似的，可以自定义我的条件，快速查找到我的客户。
产品管理不简简单单是把产品罗列在这，还会做持续的跟踪，产品每天的净值有什么变化，产品到底是涨了还是跌了，或者整个收益怎么样都可以监控。这个是后台导出的结果，可以看到下面所有的员工或者这个团队对于这个系统整个使用情况是怎么样的，百分比怎么样，涨还是跌，都是通过系统来实现。下一个功能就是规划功能，大部分来参会的都是持证人，这是理财规划和资产配置两个功能。理财规划通过一些项目完善了一下现有的理财规划，最简单的我们现在和比较大的股份制银行合作的方式是这样的，首先把他的客户通过特定的条件筛选出来，比如说本来管理一百个客户，通过一些内部数据或者外部数据从里面挑出20个客户适合做子女教育规划的，然后跟20个客户去沟通，你家小孩现在几岁了，有没有未来去海外留学的计划，只要两个信息，你家小孩多少岁，第二有没有去海外留学的计划，只要有这两个信息就会给你出一个简单的报告。比如说想去美国留学现在大概需要200-400万的价格，客户感兴趣可以继续往下聊。现在数据收集到你出国留学到那边住宿舍还是住在人家家里面，是打工还是不打工，出国所有签证费用，所有涉及到相关的费用都设计出来，数据可以很精准，在此基础上给客户做规划的时候才能说服他，首先你得了解这些情况，不能给人算少了，也不能算多了。
这是资产配置，通过数据把客户做分类，设置一些标准的资产配置方案，每年老师都会调这个。重点来了，数据分析功能。每家机构或者是独立的，都积攒了大量的数据，这些数据都是沉睡的数据，我有位同学之前在国有银行他跟我说，我们公司，我们这个行数据特别多，大数据用的特多，我跟他开玩笑，你这不叫大数据，你这叫数据大，只是数据多而已，交易数据什么都有，但并没有很好地运用和挖掘起来。今天首先要把你的内部数据运用好，同时用外部数据做一些分析。内部数据怎么用的，这是一个例子，比如说一家银行渠道现在有手机银行、网上银行、直销银行、外部端等等这些，通过客户在上面做的一些操作，包括他客户访问情况、客户行为，把这些客户通过在所有运营平台上的数据都集中起来，通过访问分析、来源分析、热点分析等等数据集中起来，通过数据挖掘就可以把客户的行为做好，再反馈到所有的手机银行、电子银行等等，这是整个一套内部数据使用的流程。可以很好地帮助我们去了解我们的客户，至少现在我们这个机构内他有什么动向，然后再说外部数据。数据来源不再是问题，只要通过手机号或者身份证号两个关键词就可以了解到客户很多的包括他的兴趣爱好或者消费行为。现在有很多公司，在做这种大数据挖掘，外部数据的挖掘，他们更多运用在风控上，运用在P2P贷款上。比如说去P2P贷款，他只要拿到基本信息和授权，他就可以查到我几年以来的消费记录，查到我过去坐多少次飞机，是不是做了头等舱，通过这些判断我会还款还是不会还款的客户。这些不仅仅用在风控上，也可以用在理财营销上，可以通过了解客户的偏好和行为来更精准地营销。我们不做数据的抓取，我们做的是数据的分析，结合一些老师和专家我们通过他们多年来几十年专业的对客户的理解，把他们的经验拿下来，通过技术手段来帮大家去做客户的分析。人工智能取代的是一部分专家的经验，用在这块。还有一些辅助性的功能，比如说金融资讯每天会有数据团队去收集各大网站的金融资讯给大家做展示，提供准家的一一解答服务，还有和理财规划财富数据相关展示、还有展业交互，未来会更多地往移动端扩展，现在大家都在用移动设备，我们也提供了很多移动展示用的工具，这是资讯的界面，这个是问答的界面，这个是金融数据，我们有比较专业的评级，我们甚至对新发的基金都有评级，不光是三年或者三年以上的基金。最新的也会上中国的一些股市包括港股这些数据都放上来，还有一些移民的数据。这是ipad的展示端，现在已经有银行在用了，PC端可能是比较庞大的，需要你跟客户交流，交流完之后拿小本记录下来，等客户走了到PC上把数据录进去然后做成一个很厚的报告书，但这个是实时交互，在pad上大家一块来看的界面，需要做得更炫一些，通过简单的滑动就可以帮客户做简单的理财规划，也可以看产品的信息，优点、缺点都展示到。
除了pad推出了手机，可以看各种类型的，现在手机的产品会一点一点往上上，是一个过程。现在主要上的是基金类产品，紧接着是银行理财的产品，再下来是贵金属，然后信托、私募，然后把规划功能也都放在手机上。今天到场所有同仁们都可以免费试用我们的功能，还推出了一个扫码就能下了，还推出了一个资产配置比赛的功能。之前有很多机构找到我，咱们培训也做了，系统也买了，但希望我们的理财师更加专业怎么办？你可以举办一个内部的比赛，我们现在系统下完之后就有一个资产配置大赛，虚盘的，但所有的手续费交易日期都是按照实际来的，不简简单单是基金一种，现在线上的只是基金一种，未来还会上理财产品，贵金属、信托等等都会上，是全方位的资产配置大赛，到底谁的投资能力强。谢谢大家的聆听！接下来有请今天第一位嘉宾来自于美国一位人工智能的博士，之前在高盛做量化投资决策这方面，现在回国做智能投顾这块的事业。如果对人工智能到底是什么，机器学习到底有什么好处，可以听他的介绍。
