Aidan 尹优平：备战双循环共促新发展
12月5日，由瞭望周刊社指导，瞭望智库、《财经国家周刊》主办的“第五届新金融论坛”在全国人大会议中心举行。中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平在演讲中提到，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》指出“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”，这为新发展阶段实现普惠金融高质量发展指明了方向，提出了新的要求。
在尹优平看来，备战双循环，共促新发展，需要做到三点。其一，坚持金融为民，普惠金融为“双循环”发展提供有力支撑。其二，坚持稳中求进，普惠金融助力“双循环”互动发展。其三，坚持守正创新，加快构建新发展阶段普惠金融新格局。
党的十九届五中全会描绘了我国进入新发展阶段的发展蓝图，在全面建成小康社会之后，开启全面建设社会主义现代化国家新征程，向第二个百年奋斗目标进军。《建议》指出“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”，这为我们在新发展阶段实现普惠金融高质量发展指明了方向，提出了新的要求。
三个方面的体会和思考：
第一，坚持金融为民，普惠金融为“双循环”发展提供有力支撑。
一是普惠金融有助于优化产业循环，利用供应链金融产品解决小微企业的融资难题。发挥产业链核心企业的信用优势，解决信息不对称的痛点，满足产业链上下游小微企业的金融需求，推动我国形成大中小企业协同发展、上下游产业一体推进的发展格局，形成更高水平的产业链、供应链、价值链，助力打通我国产业循环堵点。
二是普惠金融有助于全面打通资本循环，为个人和小微企业提供全生命周期的金融服务。从资本供给端看，普惠金融能够为居民拓展储蓄、理财、保险等多样化的投资空间，帮助其全面参与资本循环，更有效配置自身资产、提高财产性收入。特别是发展养老金融，通过构建从青年到老年全生命周期的普惠性金融服务，可助力应对人口老龄化国家战略，有效实现资本的跨期配置。从资本需求端看，普惠金融利用替代性数据等技术手段，解决小微企业首次获贷难的问题，从而形成覆盖企业全生命周期的多层次金融服务体系。
三是普惠金融有助于加速构建创新循环，使数字普惠金融成为数字经济的血脉。丰富科创企业的普惠金融服务形式，探索开发以知识产权等新型抵质押物为依托的融资平台，可紧密服务创新链条，有助于加速构建以创新为第一驱动力的循环体系。有助于创新技术在实践中充分运用、不断完善。
四是普惠金融有助于服务城乡区域循环，助力推进乡村振兴战略和区域协调发展战略。合理配置城乡区域金融资源，大力发展乡村普惠金融，为农村提供多元化的金融服务，可补足农村金融短板，解决金融服务“最后一公里”问题，有助于加快农业农村现代化，形成工农互促、城乡互补、协调发展、共同繁荣的新型工农城乡关系和优势互补的区域经济布局。
五是普惠金融在服务国内大循环的同时，也在不断融入国际循环。通过深化普惠金融对外开放，不断加强普惠金融国际交往与合作，积极参与普惠金融国际治理与标准制定，进一步提升跨境基础金融服务水平，推动共建“一带一路”普惠金融高质量发展，可助力国内循环与国际循环相互促进。
第二，坚持稳中求进，普惠金融助力“双循环”互动发展。
近年来，人民银行联合银保监会等有关部门不断深化普惠金融改革，加大货币信贷政策支持力度，完善金融基础设施建设，推进普惠金融相关法规与制度建设，优化普惠金融相关监管措施，强化金融消费者保护和教育，深化普惠金融国际治理与合作，开展区域性普惠金融改革试点，助力畅通国际国内“双循环”，取得积极成效。
一是小微企业融资难题得到较好缓解。通过出台相关政策，支持、引导金融机构加大小微信贷投放力度，降低小微企业融资成本。截至2019年末，全国金融机构普惠小微贷款余额11.59万亿元，同比增长23.1%。普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户，同比增长26.4%。2019年新发放普惠小微企业贷款平均利率为6.7%，较2018年平均水平下降0.69个百分点。
二是农村地区金融需求得到有效满足。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率持续提升，边远地区金融服务可得性不断改善。截至2019年末，全国银行网点乡镇覆盖率达96.61%，助农取款服务点村级行政区覆盖率达99.21%。农村地区累计开立个人银行结算账户45.18亿户，同比增长4.96%。农村地区银行卡发卡量35.43亿张，同比增长10.44%。
三是数字普惠金融取得较快发展。数字技术在普惠金融服务供给中的作用愈发突显，我国电子支付使用普及率持续提升。2019年，全国银行业金融机构共处理网上支付业务781.85亿笔，同比增长37.14%；移动支付业务1014.31亿笔，同比增长67.57%。非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，同比增长35.69%。
四是消费者金融素养持续提升。人民银行2019年消费者金融素养调查显示，全国消费者金融知识平均得分为6.64分，较上年增加0.12分；全国消费者金融行为平均得分为6.51分，较上年增加0.16分。
五是普惠金融国际合作逐步深化。近年来，人民银行积极参与普惠金融国际合作。在2015-2017连续三年担任G20普惠金融全球合作伙伴轮值主席之后，2019年我们又与巴西央行共同牵头完成了G20普惠金融议题改革。今年11月刚刚召开的G20领导人峰会通过了新版的《G20普惠金融行动计划》，强调了普惠金融对于应对新冠肺炎疫情的重要意义，明确了数字普惠金融和中小企业融资将成为未来G20普惠金融两个核心的长期议题。
第三，坚持守正创新，加快构建新发展阶段普惠金融新格局。
习近平总书记指出：“发展是解决我国一切问题的基础和关键，发展必须是科学发展，必须坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。”《建议》也重申坚定不移贯彻新发展理念，这是我们推动普惠金融高质量发展的指导思想和根本遵循。
普惠金融在新发展阶段要把握好六大原则。一是处理好政府和市场的关系，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥我国制度优势和政府作用，推动有效市场和有为政府更好结合，将更多金融资源配置到普惠领域。二是处理好创新和风险的关系，坚持创新和守正相结合，既要积极鼓励创新，有效支持实体经济发展，切实满足人民日益增长的金融需要，又要有效防范和应对可能出现的各种风险，贯彻好“负责任金融”理念。三是处理好局部和整体的关系，既要注重点上发力和突破，又要坚持系统观念，统筹协调各部门、各主体、各要素关系，合力推动普惠金融发展。四是处理好成本可负担和商业可持续的关系，既要以消费者可负担的成本提供金融产品和服务，又要确保金融机构能实现商业可持续。五是处理好传统手段和数字手段的关系，既要充分发挥传统手段的作用，又要不断创新发展数字手段，通过传统手段和数字手段的协调配合，更好满足各群体多样化的金融需求，注重解决“数字鸿沟”问题。六是处理好国内发展和国际合作的关系，既要积极推动国内普惠金融发展，又要积极参与普惠金融国际治理，不断增强普惠金融国际影响力。
在正确处理好六个关系的基础上，我们要在负责任金融的基础上坚持运用好创新、协调、绿色、开放和共享新发展理念，加快构建有中国特色的普惠金融新格局。一是健全多层次、广覆盖、竞争有序的普惠金融组织体系；二是完善有适应性、有竞争力、有创新性的普惠金融产品和服务体系；三是形成科学、有效、协调配合的普惠金融政策体系；四是构建专业、高效、有温度的普惠金融能力体系；五是健全开放、共享、可持续的普惠金融生态体系。
“十三五”收官在即，“十四五”即将启航，党的十九届五中全会为普惠金融也指明了新的方向。普惠金融进入新发展阶段要求我们必须以普惠金融高质量发展为主题，以新发展理念为指导，进一步拓宽金融服务的广度和深度，显著提升实体经济服务水平，推动“十四五”规划的有效实施，助力新发展格局形成，并在远景目标上基本建立与实现社会主义现代化相适应的普惠金融体系，通过金融赋能更好服务于人的全面发展和社会共同富裕。
