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本文目录

1. 为什么大保险公司的重疾险贵？
2. A股2020年能够涨到4000点吗？
3. 为什么感觉有时越亏损的公司股票涨得越疯狂？
4. 中国的信托公司主要有哪些？

为什么大保险公司的重疾险贵？

相同保障，为什么不同保险公司价格差这么多？

因为竹子最近研究保险的关系，身边的叔叔阿姨哥哥姐姐们经常会问一些关于保险的问题，比如保险靠谱吗？我这个年纪最应该买哪些保险？这么多保险产品我该怎么选？……

其中问的最多的一个问题就是为什么一些保险产品保障的内容很相似，而有些贵，有些却很便宜，这里面是不是有坑？

竹子认为对于大多数人来说，这个问题可以说是问出了大家的心声，因为市面上确实有很多保障相同但价格迥异的保险产品，有些甚至可以达到30%以上的差距，难免不让人有所顾虑。

今天我们就回归到保费的来源，和大家讲一讲保险公司是如何来对保险产品进行定价的，探一探这其中的门道！

影响保险的几大因素

以人寿保险为例，对保险有所了解的朋友应该都听说过“三差”，即死差、费差和利差。

简单地说，就是投保人死亡率、实际费用以及预算与实际的差别，它们是保险公司在对产品进行定价时经常会参考的三个选项。

但事实上经过竹子观察后发现，影响其最终定价的其实有五方面的原因，即预定利率、死亡率、预留利润、平均保额和运营成本，这些都很关键。

预定利率

作为一个盈利性的公司，其实，保险公司收到的保费一部分将作为对被保险人的责任准备和风险偿付的预备金，剩下的会被用于投资。

在这个基础上，保险公司会根据对投资收益的预测而为保单假设每年的收益率，简单地说就是保险公司提供给消费者的回报率，这就是我们常说的预定利率。

对它的制定其实非常严谨，因为定的过高会给保险公司带来压力，过低又会损害到被保险人的利益，减弱产品的市场竞争力。

值得注意的是，从2013年8月15日开始，普通人身险的预定利率不再有2.5%的上限，开始由保险公司自行决定。

目前市面上重疾险的预定利率基本在3.5%左右，保费受影响不大。主要是一些分红型的理财险，预定利率起着重要的作用。

死亡率

死亡率也是影响保险费率的一个重要因素，尤其是像寿险和含身故责任的重疾险产品，受死亡率的影响更大。

一般来说，不同寿险公司都会有一套自己的经验死亡率，另外它还受“寿险生命表”的影响，保险公司会把保监会发布的寿险生命表与自己积累的经验死亡率结合，制定死亡率标准。

预留利润

我们知道不同的保险公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的则喜欢薄利多销。

究竟哪种方式好，竹子认为两者皆有可取之处，这恰好体现了保险公司不同的销售策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

此外还有一种情况就是，近几年非常多新的保险公司成立，这些公司没有历史包袱和负债，为减少预留利润提供了条件，这在一定程度上也会反映在保险定价中。

平均保额

平均保额可以用来计算单位保单费用、每张保单开支和单次保单终止费用等，但这并不意味着平均保额是一成不变的，保险公司根据保单性质、被保险人年龄、性别等对平均保额进行相应的调整。

运营成本

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

显然，不同保险公司的费用率是有区别的，一般来说，分支机构多的保险公司费用一般较高，但形成相应的效应规模后费用率反而会下降。

另外，像现在的一些互联网保险公司，单纯通过互联网渠道来进行产品销售，根本不用开设分支机构，在成本上的压力相对来说可以说非常小了，这也是之所以网络投保保费便宜的原因之一。

人寿保险费用构成

一般来说，人身保险的保费主要由纯保费和附加保费构成，具体如下图所示：

1.纯保费

如图所示，纯保费主要由风险保费和储蓄保费两部分组成。它是根据上面说到的三要素中的死亡率和利率计算得出的。

风险保费用于支付理赔金，储蓄保费用来存入现金价值，产生投资收益。

正因为人的死亡率会随着年龄的增加而递增，按照自然费率来计算，保费也是会逐年增加的，每年的纯保费正好用于死亡金给付，没有多余积累。

不过在现实生活中，我们购买的多为长险，这个时候采用的就是均衡费率了。这样每年所缴纳的保费都是恒定的，更方便我们进行缴费操作。

储蓄保费指的是购买长期保险时，你在一开始多交的那部分保费，用于弥补以后少缴的部分。储蓄保费的主要去处是保单现金价值，保险公司用于投资产生收益，同时又用来为投保人可能带来的退保和未来给付的责任做准备。

2.附加保费

附加保费主要受费用率和利率的影响。主要包括渠道成本、运营成本和预留利润等。其中渠道费用可以用来支付销售人员佣金、奖金、竞赛奖励等，运营成本含有工资、交金、广告、场地等费用，而预留利润是保险公司的利润范围，主要取决于保险公司的经营策略和预定利率，例如一款预定利率低、预留利润高的产品，其保费自然也高。

保险公司vs产品性价比，如何选择？

了解了上面介绍的关于保费定价的标准，大家最关心的肯定是，那如何选择适合自己的保险产品呢？

竹子认为大家在投保时要通过对不同的保险产品进行权衡比较再作出决定。

例如，像投保重疾险、寿险等长期类保障产品时，可以选择预定利率高、预定死亡率低的保险，这样一来就可以通过较低的保费来获取较大的保障。

这个时候有人就会问了，那便宜的保险会不会在细节上偷工减料呢？

这也是一个非常典型的问题，竹子之前也见过很多卖得贵但保障却很差的产品，所以单凭价格就去判断一款产品的好坏本就是片面的。

竹子认为，选择一款保险产品，首先应该明确它的保障范围，再看一看市面上有哪些同类的产品，它们之间有哪些明显的差异。而不是简单地认定高价格就一定等于有高保障。

除此之外，也不要一味地认定大保险公司，竹子就非常看好一些保险界的后起之秀，小保险公司同样有高性价比的产品，大保险公司有些产品可能并不理想。所以，在保险公司vs产品性价比这一块，竹子站性价比一票。

总之，不管大的还是小的，这些公司都是在保监会的监督之下，投保人的利益其实不会受到任何影响。毕竟中国的保险行业是保监会强监督的行业，选择性价比高的保险产品才是王道！

A股2020年能够涨到4000点吗？

A股2020年在接下来的6个月时间就想涨到4000点难度很大。

随着疫情得到有效的控制，复工企业二季度也都开始投入产能，另外政策面也对相关中小企业进行扶持，比如减税政策，所以说，当前的股市晴雨表应该是二季度上市公司的业绩指标反馈情况。这也很好解释为何资金很难流入股市的原因。

当前的大盘处于区间反复震荡行情，而这个区间震荡的起点是2440点，终点是3288点，大盘总体都是在这个箱体震荡。面临3000点关口，已经试探多日，已经所以到4000点整数关口更需要一段时间，一般整数关口不会这么容易突破。所以2020年大盘想要在接下来6个月时间成功站稳4000点很难。

当前A股缺资金，想要大涨起来必须要有足够资金，现在A股每天几千亿的资金无法支撑大盘走强。科创板注册制，创业板注册制，红筹股回归，无疑还会分散资金。现在股市人气不旺，板块热点缺乏。

每年6月都是中报密集披露时间，但是受到新冠疫情的影响，今年中报预告披露明显大幅滞后。截至6月11日，共有557家上市公司公布2020年中报业绩预告，其中112家上半年业绩预增，预喜率为20.1%。其中略增43家，扭亏16家，预增53家。已经披露中报业绩预告的557家上市公司中，超过6成在业绩预告中披露了疫情对业绩的影响。一些业绩预减的上市公司明确称“受疫情影响”。

现在虽然进入后疫情时期，防控成为常态，但突发事件会刺激市场敏感的神经。估计年终时各上市公司会将今年所有疫情带来的不良影响都记入帐本，业绩将会更加难看。这恰恰也为2021年的股市带来曙光！

为什么感觉有时越亏损的公司股票涨得越疯狂？

问题：为什么越亏损的公司股票涨得越疯狂？

解答：亏损的公司的股票，有几个特性，是游资看好的。

因为从价值上衡量这种公司的市值都是不高的，市值不高，给了游资可以短期内控盘的可能性。盈利的优质公司，市值都相对比较高，这些公司不容易被控制连续拉升。

这个公司是亏钱的，如果赶上了什么概念或者利好，公司的运营情况如果发生质地的改变，这个公司的市值可能就不是现在的市值了。只不过这种可能性很少。像长春高新这样，愣是从一个房地产企业，转型成为一个生物医药公司，真的不多见。重庆啤酒几次转型都没有成功，好公司的转型尚且存在巨大的变数，就别说那些不正正经经的经营公司的上市公司了。

亏损的上市公司，机构一般介入的比较少，或者根本就不介入。因为没有这些机构介入，所以游资在拉升这些股票的时候，不怎么担心被砸盘。所以我们看到，鲜有机构票被游资炒着玩的。游资进入那些机构票的时候，多数也是被搞的一头包。因为机构看重的是稳定性，把游资看成是不稳定的因素。所以一旦游资介入被打压的可能性极大。二亏损的票，就是上市公司的股东。相对来说好搞定一些。有些甚至上市公司主动邀约游资介入拉升的，什么都配合上去。从资金、股份、概念，财务报表这些。因此，游资拉升这些股票的时候，基本上安全性比较强。但是如果不和上市公司搞好关系，有些也出现直接被砸的情况的，那就是股东减持。

散户不是特别喜欢高股价的，股价低，大家觉得可以买的多些，股价低，觉得未来潜力大，虽然这是错误的，但是还是会有人不经意的这么想。股价太高了，就失去了连续上涨的空间，大家不愿意去炒。这也是游资为了迎合市场的心理，所选择的标的的股价都是很有号召力的。不过像德运这样的股票，其实也没有什么人在乎股价高低，只要能赚钱有交易空间，也在乎股价就一定是低的。但是心理总有那么一点点觉得高而已。

综上所述，这就是目前的现状，不单是我们，港股、美股也是这个样子，炒这些股的资金全世界到处都是。可见不是我们特有，我们并不另类。

中国的信托公司主要有哪些？

根据2016年年报，按营业收入排名，安信信托以45.24亿元拔得头筹，中信信托，中融信托，平安信托，中铁信托，重庆信托，四川信托，华能信托，上海信托，中航信托分列2到10名。

按盈利能力排名，平安信托盈利能力最强，年度净利润达38亿元，同比增长22.12%。盈利超30亿元的机构还包括重庆信托、中信信托、安信信托。中融信托，中江信托，华能信托，华润信托，华信信托，上海信托分列5到10名。

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