XiaoMing 买任何东西。
大家都喜欢有个对标参照，想知道顶配是什么样子。
再结合自己的实际情况，去做选择。
经常有人问小番茄两个问题：
XX产品怎么样啊，还不好？
对
好不好
这个问题，其实我一直坚持一个观点。
任何东西的好坏有两个参照标准：
1.市场标准：
这个产品在市面上的竞争力和优势。
比方说重疾险，市场层面上，最优秀的产品里，重症是可以不分组多次赔付，甚至还支持癌症多次赔付；
而不那么优秀的可能在分组上面有些下瑕疵，比如癌症没有单独成组。
再比方说年金，市面上产品很多，但不管分红演示数据多么好看，还是建议选择保底收益率高的产品。
2.需求标准：
它能否解决你的问题，是否匹配你的需求优先级。
比方说，你希望有保终身、责任尽可能全面的产品，那么重症不分组多次赔付、能够附加癌症多次赔付的产品是比较适合你的。
再比方说，你目前处于人生起步阶段，刚参加工作，收入没有那么高，迫切希望先有个打底的保障，那么保终身，多次赔付，分组的产品可能更适合你。
优秀、好不好，
是一个非常不具体的概念。
指价格便宜？责任全面？服务好？保费规模大？还是品牌曝光高？
每个人的标准是完全不一样的，所以还是从需求出发，保障尽力全面，保费量力而行。
那么今天，我们就从市场标准，来跟大家聊几款优秀的重疾险。
谈之前，先啰嗦几句。
有不少朋友经常会担心。
很多产品是责任比较全，但是我没有听过呀，会不会这些公司更容易垮掉？保单是不是安全？理赔有没有保障？
其实，很多人并不知道，国内已经有将近 200 家保险公司了。
毫不夸张的说，除了那几个早期公司，
绝大多数，你都没有听过
。
客观来讲早期的公司，比如平安、大陆友邦、人寿，在普及国民的保障意识上面，起到了不可磨灭的作用。
但是，在这么十几年的市场竞争下，的确没有太多责任、价格特别有优势的产品出来。
保险既然是一种商品，就需要市场化的竞争和淘汰机制，所以为了抢占市场，这几年很多公司竞争还是挺激烈的。
大公司虽然牌子响亮，但产品责任跟不上，该保的没有保，或者就是要额外加钱才能保，价格还贵。自然通不过筛选。
但是保险公司是不是靠谱，会不会破产的问题。
可以阅读：
保险公司破产后你的保单最多只能赔90%？
好了，开是今天的内容。
一、重疾险，要从哪些维度去看？
直接上结论：
保终身>保到70岁、80岁
重症不分组多次赔>重症分组多次赔付>重症单次赔付
轻症不分组多次赔付>轻症分组多次赔付(一般赔付20%-60%不等，赔付越高越好；尽量选涵盖了高发轻症的)
癌症多次赔付>癌症单次赔付(间隔期越短越好)
1、保障期间
我再啰嗦几句。
从这个角度，可以是保终身，也可以是定期保障到70岁、80岁。
很多网络上流行推荐保到70岁就够了，后面没有必要再保。
这里面存在2个非常大的问题：
保险公司真正的成本是在60岁以后，如果保障到70岁，那么71岁的病就没有任何保障了，你前面的钱都花掉拿不回来。
另外有很多疾病其实是老年高发，比如帕金森、老年痴呆，并
且这些疾病一旦得了，生活基本没法自理。
这个时候，如果没有保终身的保险，护理你的钱、治病的钱，谁来出？
儿媳妇吗？
说实话，小番茄是学营销出生的。
深知道什么样的东西，更深得人心，
那就是说你想听的，说你喜欢的。
比如，70岁以后一般就不得病了，用不着买保险了；
比如，买便宜的就可以了，买贵的划不来的，你还不如去投资，
你那么聪明，行情那么好，肯定赚钱。
说你喜欢听的话，比如上述这类，推荐你买便宜的不保终身的，你更容易接受。
以后你真的得病了出险了，出问题没钱治，儿媳妇不给治，投资不当赔钱了，他当然也不会给你负责。
而像小番茄这样，不厌其烦地告诉你。
从保障的全面性角度，去尽可能在健康年轻的时候配置基础保障尽可能完善点，虽然每年可能要多花个千把块钱。
你可能嫌啰嗦。
我以前不信，但是现在觉得说得对，忠言逆耳。
有些东西，时间会证明。
2、身故责任
在
买了重疾险，这辈子没得大病退钱么？
已经聊过，可以去复习。
除此，还可以看看。
重疾险，要买就买多次赔付
带身故责任的重疾险和普通消费型重疾险，差别在哪里？
3、等待期
等待期需要关注两个问题：等待期长短和等待期内出险。
保险公司会设立一个
等待期
，一般为90天或180天，有些奇葩的产品需要等一年。
这个主要是为了防止有人带病投保，对于健康人没有太大影响。
这期间如果确诊了合同中定义的疾病，保险公司一般会
解除合同，退还保费
，投保人自求多福。
如果是多次赔付的产品，有些不会终止合同，而是终止
该组重疾的责任，合同继续生效
，具体看保险公司定义。
那么如果等待期内只是
出现了相关的症状
，比如咳嗽，而等待期后才确诊为肺癌，保险公司会不会赔呢？
这就要看合同里对等待期内“发病”的相关定义了：
最近，出了个非常挺出名的光大永明超级玛丽旗舰版重疾险。
条款里是这么规定的，对于“首次患有”的重大疾病、中症，轻症，会进行理赔。
但首次患有，和首次确诊，可不是一回事哦。
如果买了这份重疾险，在等待期内就出现了一些症状，但是等待期后才确诊。按照条款中
“首次患有”
，理赔时可能会出现争议。
所以，有必要提醒大家。
如果你在投保时健康状况有明显异常，请不要自己随便轻易就投！
联系线下专业人士先帮你看一看是否有坑。
4、免责条款
带有寿险责任的重疾险都有相对应的免责条款，除外一些不可抗力或者其他极端情况。
但有些产品的寿险和重疾险责任
共用了免责条款
，存在着很大的
理赔隐患
。
放张图举个例子（某大型保险公司的新产品，免责条款还是老样子）：
注意第十条：
也就是说，如果
因为遗传性疾病、先天性畸形的原因身故。
保险公司就可以
既不给付身故保险金，也不给付重大疾病保险金。
是不是很坑？？
所以还是那句话，专人专事，买保险不是买大白菜。
5、轻症
轻症的意思是，达不到重疾理赔的条件，没有那么危及生命的疾病。
那么，重点需要关注的是，对应高发重疾的那些轻症是否赔付。
因为这类疾病国家没有统一定义，更能体现出这个产品是否良心：
网上有些推荐纯重疾的文章会说没必要加轻症，花不了多少钱，保险公司只是为了多赚点钱。
但看过上面这些重疾定义的人就知道，除了一些确诊即赔的病种，比如癌症，很多疾病的
赔付条件很高
，真的达到能赔付的标准人也快不行了。
而且考虑到大陆的
轻症豁免责任
，可以进一步提高保险的杠杆率。
刚过去的2018，就发生了一起
非常有名的平安福拒赔案例。
拒赔理由，正是客户患了极其高发，但是平安福不保的
冠状动脉搭桥术
。
感兴趣的朋友，可以自行搜索了解。
二、优秀的重疾险，都长什么样子
1、中英爱守护
产品亮点：
82种重疾不分组赔付2次，重疾赔付2次，间隔期1年(无隐形分组)
第一次恶性肿瘤，额外赔付20%保额，即如果罹患恶性肿瘤，赔付120%保额
不限制疾病的关联性
26种轻症不分组赔付2次20%保额，高发轻症轻微脑中风无后遗症要求
可附加爱无限癌症多次赔付，间隔期3年，3年之后癌症无论新发、转移、复发、持续均可再赔保额，最多赔付3次
附赠国际SOS救援：小到行李护照丢失，大到紧急医疗转运
尊享版，只要19年缴费
如果在责任完善的情况下，还希望追求大公司和品牌，这家妥妥的很好的选择。
保费参考：
30岁男，50万保额，20年缴费，保费
15460/年
；如果附加癌症多次赔付18095/年
2.中意悦享安康
产品亮点：
1、88种重疾不分组赔付2次，间隔期1年，不限疾病原因，只要间隔够一年，如先肝癌，再肝移植都赔。
2、10种轻症不分组赔2次20%保额；(高发轻症都涵盖了)
3、无隐形分组，
重疾赔付后，轻症仍然可赔(这个是非常厉害了！)
4、保单复议，加费承保后也可恢复正常费率
保费参考：
30岁男，50万保额，20年缴费，13170/年
中意这家公司整体服务质量和风险度监管是非常到位的。16年SARMRA中意评分也超过了80分。
责任方面重疾赔付后，轻症仍然可赔。唯一一点小缺陷，没有癌症多次赔付。
毕竟价格比中英便宜一点。
如果追求责任完整，也不差这点钱，
还是中英吧
。
3.长生人寿长生福
长生这家公司背景还是比较杠杠的，但是却一直比较低调。
国内首家中日合资寿险公司，大股东长城资产管理是财政部直属央企，小股东日本生命保险相互会社以及长城国富置业有限公司。
风控和服务能力也还算不错，在银保监发布的SARMRA评估中，长生人寿位列前十。
产品亮点：
100种重疾不分组赔2次，间隔期1年
40种轻症，不分组，赔30%赔3次，
高发轻症基本都涵盖，
间隔期90天
20种中症赔，不分组，赔50%赔2次，间隔期90天
对脑中风是最友好的，轻症里脑中风不要求后遗症，赔30%；中症里脑中风后遗症定义为一肢肌力3级以下，等于轻症的定义，赔50%；
说到这里。
叮嘱一句，平安福2019依然是不保轻微脑中风的。
具体
我买了平安福2019，要不要退保？
有聊过，可以去复习。
保费参考：
30岁男，50万保额，20年缴费，12785/年
价格还算合理，但如果希望重疾不存在隐形分组。中意悦享安康、中英爱守护在这方面要更好一些。
4.同方全球新康健一生新多倍保
产品亮点：
1、100种重疾不分组赔3次，间隔期1年
2、20种中症不分组赔3次50%保额，无间隔期
3、40种轻症不分组赔3次30%保额，无间隔期
4、保单复议：如果两年后健康状况好转，可根据最新状况重新核保，可能撤销除外项等；
保费参考：
30岁男，50万保额，20年缴费，14950/年
有点小贵，其实如果可以接受这个价位，还是更推荐中英和中意一些。
5.信泰百万无忧
按理说这款产品重症是分组的。
不应该拿到这里跟其他几款一起来聊。
但是癌症方面的责任堪比中英，而且不需要额外附加基本保费里面就包含了，确实比较完美了！
重疾分恶性肿瘤和非恶性肿瘤
恶性肿瘤赔2次，间隔期3年， 包括复发、转移、新增和没治好，都赔
非恶性肿瘤分2组，赔2次
轻症不分组，赔30%保额2次
中症不分组，赔50%保额2次
等待期90天
这款产品最大的两点是，癌症支持多次赔付，并且间隔期较短，赔付限制条件不多。
在
我买了平安福2019，要不要退保？
和
为什么会买友邦重疾险？
两篇文章有介绍过。
有一些产品主险以外，可以附加癌症多次赔付，
但是间隔期是5年，不包含复发和没治好，还要单独花钱。
保费参考：
30岁男，50万保额，30年缴费，11050/年
最后想说。
保险费用一缴就是几十年，最关键它是一纸合同，真的要到你需要的时候要指望得住。
所以，请用买房子一样上心的态度去对待它。
看长远，想深度一些。
健康有异常的，不要抱侥幸心态。
该告知就告知，前期把该尽的责任尽到
，后期理赔上才不会闹心。
作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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