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【案例摘要】
“姐，我老公留下的30万你什么时候给我？”刚刚经历丧夫之痛的贺红玲，再一次拨通大姑姐的电话。
贺红玲已经数不清这是第几次找大姑姐要钱，这笔已逝丈夫留下的30万保险理赔金，被丈夫的亲姐姐把持数日，迟迟不肯交给她。
眼看着孩子越来越大，家里需要钱的地方还有很多，贺红玲只好一次次地去找孩子姑姑要钱。
可是，大姑姐叶芳对此十分冷淡，只丢下一句“钱我先替大侄子保管着，等他18岁了再还给他”，便挂断了电话。
贺红玲与丈夫的儿子不过才5岁，也就是说叶芳要为侄子保管13年。
这件事令贺红玲十分气愤又不解，上门要钱几次未果后，贺红玲找来了媒体报道此事。
在电视台的采访下，贺红玲、叶芳和贺红玲的公婆各执一词，真相到底如何？
甜蜜生活的晴天霹雳
贺红玲与丈夫结婚的第二年，家里的儿子便呱呱坠地。
这个白白胖胖的小男孩，一生下来就得到了很多人的疼爱。包括他的爷爷奶奶、外公外婆，甚至是大姑姑，都对他疼爱有加。
有了儿子，贺红玲和丈夫的压力也来了。不仅要让儿子的生活过得好，教育水平也得提上去。
明年儿子就要上小学，为了让孩子上一个好学校，贺红玲和丈夫更加努力工作，准备买一套学区房。
可是房子还没看好，意外就先来临了。
那天贺红玲在家休息，刚把儿子送进幼儿园，正在家里打扫卫生，突然接到一个电话。
电话是丈夫单位的同事打来的，说他突然晕倒，已经被送往医院了。贺红玲赶紧联系了公婆，一起赶到医院。
原本以为只是小病的贺红玲，却接到了医院的病危通知。医生说她丈夫是突发脑溢血，情况不太乐观。
正沉浸在甜蜜生活中的贺红玲，就像遭遇了一场晴天霹雳，让她半天都反应不过来。
她实在想不到，早上还在与自己说笑的丈夫，怎么突然就变成了这个样子？如果丈夫真的走了，她一个人与5岁的儿子，又该如何活下去？
贺红玲在抢救室外用心祈祷，希望奇迹降临，丈夫能重新回到自己的身边。
可是终究事与愿违，经过医生的多次抢救，贺红玲的丈夫还是撒手人寰了。
贺红玲一下子陷入了悲痛之中，却还要强撑着精神为丈夫办丧事。
这时候，她突然想起一件事，丈夫曾经买过一份商业保险，像这种情况可以拿到30万的理赔金。
只是，深陷于悲痛中的贺红玲一时顾不上保险理赔的事，便委托丈夫的姐姐叶芳帮自己办理。并再三向叶芳表示，这笔钱是给5岁儿子的生活、教育基金。
丧事过后，贺红玲想起了这笔理赔金，便找到叶芳询问情况。谁知，叶芳却说，这笔钱已经存在了她自己的账户上，等大侄子18岁了再还给他。
丈夫留下的理赔金被大姑姐拿走了，还说要帮自己的儿子保管，这算怎么回事？贺红玲不知该怎么办，求助于自己的母亲。
母亲告诉她，必须赶紧把钱要回来，免得日后多生事端。
可是贺红玲找大姑姐要了好几回钱，结果都是被赶了回去。
最后，大姑姐叶芳说：“这钱我已经给爸了，你一定要拿走的话，就去找爸拿吧。”
大姑姐口中的“爸”，就是贺红玲的公公。
可这笔钱不是在叶芳那里吗？怎么会又到了孩子爷爷的手里？
他们又为什么都不愿意把钱交给贺红玲保管？
各执一词的三方人
实在没办法的贺红玲，只好联系了电视台，希望媒体能帮自己理清剪不断理还乱的困扰。
记者来到贺红玲公婆家里，刚开口问钱的归属，公公便答道，钱确实是在他这里，他不会给贺红玲的。
可这又是为什么呢？在记者的追问之下，公公说出了心中的顾虑。
原来，贺红玲今年才32岁，虽然有个儿子，但毕竟人还年轻，难保以后不会改嫁。
公婆和大姑姐考虑到这个问题，怕贺红玲改嫁以后这钱万一给了别人怎么办？儿子用生命换来的钱，老两口只想留给孙子用。
于是，老两口便把持着这30万，不想给贺红玲。想着等到孙子18岁成人了，再给孙子用。
这一做法当然引起了儿媳的不满。
贺红玲认为，自己既是已逝丈夫的遗孀，又是儿子的亲妈，丈夫留下的理赔金理应让自己保管。
更何况，这笔钱毕竟不是小数目，如果公婆或者大姑姐动了贪念，用了这笔钱，那又该怎么办？
而公公的另一番话，又让记者大吃一惊。
老两口之所以不想把钱交给贺红玲，还有另一个原因，那就是儿媳在金钱这方面是有“前科”的。
据贺红玲公公的叙述，几年前，儿媳曾借过网贷，而且一借就是16万。事后，这笔钱还是由儿子帮她还上的。
公婆认为，贺红玲对金钱没有什么概念，花钱大手大脚，根本不会管钱。这笔钱到她手里，不知道要被如何挥霍，最后能不能用到孙子身上也是个问题。
而最令公婆介怀的，还是儿子的死因。
贺红玲公公说，儿子单位的同事曾告诉他们，在他突发脑溢血之前，曾接到过贺红玲母亲的电话。
当时，贺红玲的丈夫异常激动，好像在与电话中的人吵架，随后就突发脑溢血被送入了医院。
在公婆看来，儿子的死因与贺红玲母亲脱不了干系，这笔钱更不能交给贺红玲了。
就在双方各执一词吵得不可开交的时候，贺红玲丈夫的舅母站了出来。舅母说，这份保险是自己卖给贺红玲丈夫的。
当时，丈夫认为只是帮亲戚完成业务，买份保险，自己不会出事的。于是保险单上根本没有填受益人，这也是造成双方争论的原因。
如今，舅母再次提议。反正现在这样争也争不出个结果，不如就把这30万再次投保，受益人填上贺红玲儿子的名字，等到孩子18岁时再取出来。
贺红玲与公婆都觉得这个办法不错，这样的话谁也动不了这笔钱。可是，大姑姐叶芳又提出了反对意见，三方再次陷入僵局。
最后，贺红玲、公婆和大姑姐只好将这事告诉了村委会，请村干部进行协调。
村干部建议，三方可以共同拟定协议，说明这笔钱只能用于贺红玲的儿子，并去公证处进行公证。
若临时有需要用钱的时候，可随时提取。但在孩子满18岁之前，钱都由孩子爷爷保管。
这一建议得到了贺红玲、公婆和大姑姐的一致同意。至此，此事终于告一段落。
【以案释法】
在本案中，贺红玲和公婆、大姑姐各执一词，对保险理赔金的归属问题展开激烈争论。
一边是白发人送黑发人的年迈父母，一边是年纪轻轻带着孩子的单亲妈妈，还有一边是从小与弟弟一起长大的亲姐姐。
陷入丧子、丧夫、丧弟悲痛中的三方人，对于理赔金的作用是不约而同的一致，那就是全部用作贺红玲儿子的生活、教育基金。
但他们争论的原因是，贺红玲的儿子不过才5岁，对数目庞大的30万元根本不能好好保管。于是，这笔钱该由谁来替孩子保管，便成了一个问题。
公婆和大姑姐怕贺红玲管不好钱，会将儿子（弟弟）留下的唯一财产挥霍一空。
贺红玲则怕自己作为单亲妈妈，没了这笔钱不能给儿子好的生活。另外，也怕这笔钱会被公婆或大姑姐挪作他用。
最重要的是，贺红玲的丈夫在生前并没有明确指定保险受益人，因此造成了三方的争论。
那么，保险理赔金到底该如何分配呢？法律上有关于此的详细解答吗？
关于保险理赔金该如何分配的问题，首先，我们要明晰的是，保险理赔金算不算作投保人的“遗产”。
根据最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。
未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
本案中，由于贺红玲的丈夫未指定保险受益人，他死亡后，赔偿金理应作为遗产处理。
既然这笔钱应该作为遗产处理，那么归属问题又该如何解决呢？这里我们需要看一下《民法典》。
根据《民法典》关于继承人顺位的规定，第一顺序继承人为：配偶、子女、父母。第二顺序继承人为：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
也就是说，贺红玲丈夫留下的这笔钱，其父母、妻子和儿子可以平分，大姑姐叶芳则没有继承权。
但是，既然贺红玲与公婆商量好这笔钱都由儿子继承，那么也可以自行私下约定，制定协议。
如果商量不出结果，就可以诉诸法律，拿起法律的武器，捍卫自己的合法权益，法律将平等、公正地保护每一位公民的权益不被侵犯。
参考文献：《民法典》
