Nancy 一男子信用卡欠款19万，逾期三年的合法利息居然高达121万，为什么？
浙江杭州一男子因刑事犯罪坐牢3年，之前信用卡欠款19万，出来后信用卡的利息因利滚利高达121万。为什么信用卡的利息这么高呢？为什么它可以高于民间借贷利率的上限呢？
信用卡消费是日息万分之五，折合年利率
18.25%（单利）
，即过了还款日不还清欠款，则从每笔消费金额的消费日起按万分之五计息
。每期逾期则利滚利，计算复利，利息能不高吗？加上罚息、滞纳金高得超乎你想象！
121万利息相当于“本金”19万的约6.4倍（具体为
636.84%
）
，其中80万是滞纳金，相当于“本金”的4.21倍（
具体为
421%
）。（笔者注：为了方便理解，将信用卡的消费金额称为“本金”）。
而民间借贷年利率的上限是多少呢？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。据此，
合法的民间借贷利率上限是4倍x一年期LPR
），具体为是1年期LPR的四倍，即3.65% x 4 =
14.6%
（2023.1.20）。
信用卡消费贷属于金融机构借贷，不属于民间借贷的范畴，因此它的利率可以高于民间借贷利率的上限
。
除了信用卡，我们常用的花呗，属于民间借贷吗？
不属于，本质是金融机构发放的一种小额消费贷。此外蚂蚁金服旗下的“借呗”、微众银行推出的“微粒贷”都不属于民间借贷，而是金融机构推出的一种信用消费贷。
因此，消费要理性，量力而行。
作者：
陆典谷
。
注：图片来自网络。
